股市行情寡淡，本文想和大家聊一些硬核知識。全部真實案例，為保護隱私，全部化名。
買保險前要不要體檢？體檢發(fā)現(xiàn)異常怎么辦？故意隱藏病史可以嗎？這是很多人遇到的問題。
先說答案：買保險之前不要專門體檢，發(fā)現(xiàn)異常之后及時就診，確認檢查結(jié)果，不要隱瞞病史。
注意：確認檢查結(jié)果，我這里加黑加粗了。
一、買保險的門檻：要不要去體檢？
對于人身險，被保險人是有一定健康門檻的，這里的門檻不是指一份標準的“體檢報告”，而是具體保險的“健康告知”。
國外保險采取的是“無限告知”（包括香港），需要自己去主動告訴保險公司自己身體健康的重要事實，而國內(nèi)保險采取的是“有限告知”：問什么，答什么。
比如健康告知問：被投保人是否患有肝硬化？在國外，因為大小三陽很容易發(fā)展為肝硬化，所以必須主動告知保險公司，否則保險公司就可以以“故意隱瞞身體重大健康問題”為由拒賠。
在國內(nèi)，無論被投保人是不是乙肝病毒攜帶者，還是大小三陽，只要不是肝硬化，那么就不需要告知保險公司。如果半年前診斷為大三陽，現(xiàn)在不知道有沒有發(fā)展為肝硬化，但是自己只要沒有去檢查確診，那么就只需要回答：沒有肝硬化。（這個時候不要自作聰明，自作多情去解釋自己的病史，不需要把就診過程復(fù)述給別人聽，多言必錯）
如果懷疑自己是肝硬化，檢查出來后，醫(yī)生也說了很多注意事項，但是醫(yī)療本沒有寫“肝硬化”，那就只需要回答：沒有肝硬化。（這個時候不要自作聰明，自作多情去解釋自己的病史，不需要把就診過程復(fù)述給別人聽，多言必錯）
如果沒有寫肝硬化，但是在治療過程中確實按照肝硬化的治療方案治療很久，那保險公司也是可以理賠的。
從健康這個核心門檻以及理賠的限制看，國內(nèi)保險相比國外友好的多，這點不接受胡攪蠻纏，有反對意見請拿出數(shù)據(jù)和案例。
我有個粉絲，自己因為腰間盤突出做了手術(shù)，在問診的時候醫(yī)生問：有這種癥狀多久了？他回答：幾年前有過腰部疼痛，疼了兩天。醫(yī)生就在醫(yī)療本上寫，病史幾年了。然后醫(yī)療險公司就認為是帶病投保，不能報銷。他自己和保險公司溝通，保險公司說除非醫(yī)生修改記錄，但是醫(yī)生不愿意修改，所以最后沒有理賠。
注意：這里絕不是保險公司坑，而是按照理賠的標準，這個確實不能賠付。保險公司盈利靠的是精算師計算，不是靠不理賠。這里的問題是醫(yī)生的記錄，直接把理賠流程打死了，如果強行理賠，保險公司就會有人要被處理。
怎么辦？醫(yī)生根據(jù)病人的口述“幾年前腰部疼過兩天，自己好了”，我根據(jù)這些信息判斷醫(yī)生是無法判斷病人當時就有腰間盤突出，所以，他的診斷我認為是無效的，醫(yī)生不愿意修改，就去衛(wèi)健委投訴，除非這個醫(yī)生有其他證明說明他的診斷是合理的。否則醫(yī)生修改記錄，理賠流程繼續(xù)！
另外，遇到保險公司非要按照合約條款中約定的疾病診斷***確認理賠標準怎么辦？比如卵巢癌，條約規(guī)定是需要活切診斷證明才能理賠，但是醫(yī)生認為不能活切，怕擴散，保守治療。
《健康保險管理辦法》第二十三條：
保險公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標準應(yīng)當符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標準，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。
健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。
真到了理賠的時候，不要怕事，不要怕麻煩，不要怕打官司。
很多時候我們都會聽說一個版本，告訴消費者：這個不能賠，你有意見可以去投訴。這并不是工作人員耍無賴，而可能是真心話。因為按照公司的流程是真的不能賠，所以善意提醒你，趕緊去告我們，告了我們就能賠了。
這就像我們在電商平臺購買商品后，因為瑕疵要退貨，客服不同意，但是申請店小二介入后，往往能得到退貨，原理是一樣的。
根據(jù)我對保險幾百條案例的研究，結(jié)論是：雙方都有理的時候，一般是消費者勝訴，保險公司理虧的時候，消費者一定勝訴，消費者稍微理虧的時候，一般也能勝訴，駁回消費者全部要求的案例，很少，除非訴求太扯。
說會體檢，體檢結(jié)果和保險投保的關(guān)系有幾種可能性：
拒保是最慘的情況，除了不能購買該產(chǎn)品，在其他保險公司投保也會受到很大影響，所以買保險之前，如果不是有必要，就不要專門去體檢。
二、隱瞞病史的真正痛點
很多人說了，我是檢查過身體指標，但是我不告訴保險公司，可以嗎？
首先，身體有點小毛病，不要怕，我們可以走智能核保，有些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是可以通過的。線下不同產(chǎn)品的核保標準不一樣，產(chǎn)品設(shè)計也不一樣，我們走人工核保，也有可能以“標體”承保。
比如一個客戶找我，要買定期壽險，我推薦了高性價比的一款互聯(lián)網(wǎng)保險，他很滿意，我詳細介紹了這個保險的保障細節(jié)和投保須知。完事，他問我，自己有肺結(jié)節(jié)，能不能買？
我一聽心都涼了。肺結(jié)節(jié)在人身險里面是非常麻煩的，我本能拒絕。但是客戶很執(zhí)著，我沒辦法，只能去找產(chǎn)品，把幾十款的產(chǎn)品健康告知挨著看，最后找到一個可以投保的，只有這一個定期壽險對肺結(jié)節(jié)是能買的，我測算了一下保費，問他：保費可能要貴一點，能接受嗎？他很干脆說：不能。于是，我就沒說什么。我永遠不會告訴他，每年貴了200元。
類似的還有一個客戶，是甲狀腺結(jié)節(jié)，買重疾險。我告訴他，一般是需要除外的，他就問，能不能標體承保？我過了一天告訴他，說可以標體承保。他很吃驚，說我之前問過很多人，都說要除外，你是哪個產(chǎn)品？我于是就把我的的檢索記錄給他看，我大概查了三年的承保案例，研究了四百多份數(shù)據(jù)，然后和保險公司溝通過，才給他推薦這個產(chǎn)品。
然后我問他，我不能保證一定標體承保，要等保險公司核保，很大可能性要加費，能不能接受？他很干脆，說，自己只想買到最具性價比的產(chǎn)品，不接受加費。
他說自己還有個小問題……
這里要提醒大家的是，如果身體檢查出現(xiàn)瑕疵，比如肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓扥問題后，投保范圍和保費選擇性都會降低，要有這個思想準備。
其次，如果有了既往病史，可以做深度檢查確認。
比如自己的醫(yī)保卡被別人用了，比如體檢前熬夜、喝酒導(dǎo)致指標異常的，比如對體檢結(jié)果不信任的，尤其是在民營體檢機構(gòu)體檢的，比如需要對體檢結(jié)果進一步確認的等等。
有些不靠譜的體檢機構(gòu)得到的結(jié)果雖然不是太靠譜，但是作為醫(yī)療記錄，同樣是有法律效力的，除非有新的證據(jù)證明之前的錯的。比如在二乙醫(yī)院體檢完，然后去三甲醫(yī)院復(fù)查的。
最后我們來想一個情景。
某病人甲有高血壓病史，投保的時候隱瞞病史，投保后高血壓嚴重，就醫(yī)，醫(yī)生問既往病史，甲怎么辦？
繼續(xù)謊稱，從來沒有，爭取保費，但是會誤導(dǎo)醫(yī)生診斷，治療大打折扣。如果如實回答，那么就會被記錄在醫(yī)療療程中，帶病投保，拒賠。
大家可以想自己在這種情況下會怎么選擇。
買保險最好的時候就是身體健康的時候，買的越早越好。但是這類人又感受不到壓力，養(yǎng)老？不存在的，這么年輕養(yǎng)什么老。保障？保障啥，好幾年沒感冒了。意外？你才有意外呢。意外都是傳說。
所以我一直說，保險是很逆人性的東西。從銷售角度看，什么樣的人會買保險？
有責(zé)任。有智慧。有財力。有規(guī)劃。四個要素具備三個就可以重點發(fā)展，兩個及以下，戰(zhàn)略放棄。
