來源：北京商報
支付行業(yè)的獲客硝煙，從來不曾消散。
在銀行卡收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域，層層外包分潤的機制下，激活更多POS機、產(chǎn)生更高額的交易流水，成為支付機構(gòu)和服務(wù)商（代理員）的目標。
去找商戶，找更多的商戶，“最好還能搶走其他收單機構(gòu)的商戶”……奔走在POS機推廣的一線業(yè)務(wù)員們摩拳擦掌，收單機構(gòu)支付牌照續(xù)展、罰單、費率調(diào)整，都將成為他們的機會。
如果這些都沒有，也會有人主動創(chuàng)造機會。近日，一則關(guān)于付臨門支付有限公司（以下簡稱“付臨門”）費率上漲的消息在收單行業(yè)內(nèi)蔓延開來，部分服務(wù)商便開始蠢蠢欲動，邀請商戶更換費率更低的POS機。
而在付臨門官網(wǎng)，“拒絕更換機器”的提示格外醒目，對于上述漲價傳聞也火速回應(yīng)稱其為不實消息，并將傳言源頭指向了同業(yè)惡意競爭。收單行業(yè)的“商戶保衛(wèi)戰(zhàn)”，誰在攪局？
支付機構(gòu)被“漲價”
“又一家支付機構(gòu)挺不下去了，費率直接調(diào)到了100+3。”一名POS機個人代理員在朋友圈發(fā)出了這樣的感慨。相關(guān)朋友圈的配圖，是一則疑似由付臨門發(fā)出的“緊急通知”。
圖片信息顯示，由于銀聯(lián)追償優(yōu)惠類商戶（跳碼），多家支付公司面臨著超過5億元的巨額罰款。本次罰款交易量大、排名靠前的支付公司，會通過漲價提高費率，來主動降低交易量。付臨門決定將旗下MPOS、云小寶、云商寶等多款主打產(chǎn)品進行全面漲價調(diào)整，8月1日前進件激活的機具，將在8月3日調(diào)整費率至100+3。
在部分公開社交平臺上，付臨門費率調(diào)整的消息也引發(fā)了商戶與推廣服務(wù)商的共同探討。商戶擔憂成本上漲之余，服務(wù)商更關(guān)注分潤是否能順利結(jié)算。討論聲中，有服務(wù)商順勢邀請客戶更換POS機，還有用戶則指出，“只是切機的手段而已，正常使用即可”。
一名從事POS機推廣多年的個人代理商張維（化名）告訴北京商報記者，所謂“100+3”，通常指的是刷卡費率為1%，再額外加收3元服務(wù)費。單筆交易刷信用卡1萬元，產(chǎn)生的交易費用共計103元。
在張維看來，業(yè)內(nèi)關(guān)于付臨門費率上漲的消息更像是無稽之談，當前付臨門標準類商戶信用卡的參考費率是0.6%，微信、支付寶條碼支付參考費率是0.35%。費率調(diào)整幅度太大，商戶難以接受，服務(wù)商分潤也可能出現(xiàn)變化，對于企業(yè)經(jīng)營而言并非是好事。
針對這起傳言，業(yè)內(nèi)多家收單支付機構(gòu)的回復(fù)均是未收到關(guān)于罰單的相關(guān)消息通知，公司當前也未有計劃調(diào)整收單產(chǎn)品費率。
而作為當事人的付臨門則指出，上述“通知”并非公司官方發(fā)布，系冒用付臨門名義捏造內(nèi)容。截至目前，公司產(chǎn)品均未有任何漲價。目前，公司已與法律援助機構(gòu)及***部門溝通事件細節(jié)，進入溯源核查中，對涉嫌誹謗公司并因此對公司口碑造成重大傷害涉事機構(gòu)，將保留追究其法律責任的最終權(quán)利。
矛頭直指無序競爭
支付機構(gòu)之間的競爭，自然也是個人代理商的競爭。張維表示，市場上支付機構(gòu)眾多，代理人員更是無處不在。想要獲得傭金收益，就要保證通過自己激活的POS機能產(chǎn)生穩(wěn)定的交易流水，并不斷拓展新用戶。
支付行業(yè)從業(yè)人員汪蕾（化名）告訴北京商報記者，從其所在支付公司的實際展業(yè)情況來看，入網(wǎng)商戶在選擇支付機構(gòu)的POS機時，一方面注重資金安全以及服務(wù)水平，另一方面注重刷卡費率。“前者當前正規(guī)收單機構(gòu)基本都能保證，想要獲客就只能從費率方面入手。”
張維則稱：“對于一些已經(jīng)使用了其他機構(gòu)的POS機的商戶來說，如何說服他使用我代理的POS機品牌，就是一大關(guān)鍵點。放大到整個行業(yè)來看，如果某家支付機構(gòu)費率上調(diào)，這一品牌下的商戶就很有可能直接被‘挖’走。”
這類將商戶從一家支付機構(gòu)變更到另一家支付機構(gòu)的行為，在業(yè)內(nèi)被稱作“切機”。從過往收單行業(yè)的動向來看，即便是原支付機構(gòu)正常運營，“費率調(diào)整”“產(chǎn)品停用”“免費更換新POS機”等常見話術(shù)也時有出現(xiàn)，不少支付機構(gòu)都曾就此發(fā)布辟謠聲明。
紛紛擾擾的流言之中，不少機構(gòu)與代理商都將源頭瞄準了同行競爭。付臨門方面回復(fù)稱，初步判斷，不排除該虛假通知系同業(yè)惡性競爭行為的可能。
另有一家支付機構(gòu)業(yè)務(wù)負責人直言，此種切機現(xiàn)象在行業(yè)中較為常見，大部分商戶如果接到類似的消息會向上級代理商核實信息，再逐步反饋到支付公司，其所在機構(gòu)此前也曾就此發(fā)布聲明。支付公司大多會以官方App推送提醒消息或微信公眾號發(fā)布聲明的方式，提醒廣大商戶不要上當受騙。
在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，收單市場競爭愈發(fā)激烈，這則假消息流傳開來，可能有兩種可能。一是代理商蹭熱點，進行饑餓營銷；二是各支付公司代理商在拓展商戶的過程中無序競爭，以便于自身機器推廣，甚至借機抬高整個行業(yè)收費標準。
支付機構(gòu)責任幾何
一直以來，收單領(lǐng)域采用的都是外包分潤機制。用戶使用POS機進行刷卡支付時，會產(chǎn)生不同額度的手續(xù)費。而手續(xù)費的分傭方，則涉及到發(fā)卡銀行、銀聯(lián)以及收單支付機構(gòu)等多方。
王蓬博表示，在支付收單過程中，外包服務(wù)商是不可缺少的重要一環(huán)，支付機構(gòu)無法直接招聘大量員工開展地推以及機具布設(shè)、維護等工作，只能依靠服務(wù)商向外拓展業(yè)務(wù)，服務(wù)商也由此獲得了一定的自***。
從過往實際情況來看，多家支付機構(gòu)服務(wù)商在面向用戶推廣POS機時，在商戶資質(zhì)審核方面存在明顯漏洞，更有甚者明知用戶并非真實商戶，也直言“沒有問題”。
北京商報記者在向部分付臨門代理商了解網(wǎng)傳通知情況時，便有代理商賣力邀請記者使用付臨門POS機，并介紹稱個人用戶入網(wǎng)激活后，可以自動匹配所在地區(qū)的商戶，不會出現(xiàn)封卡問題。
針對這一情況，北京商報記者也向付臨門方面進行了求證。對此，付臨門僅指出，對于商戶入網(wǎng)、激活，公司按照監(jiān)管合規(guī)準入要求，嚴格規(guī)范審核相關(guān)必要材料，落實實名管控。對于已準入商戶，公司會根據(jù)商戶資質(zhì)、類型等靜態(tài)指標及商戶后續(xù)交易指標建立商戶風(fēng)險動態(tài)評級，并根據(jù)評級結(jié)果進行差異化限額管控及各類交易專項風(fēng)險規(guī)則監(jiān)控。對于違規(guī)服務(wù)商，付臨門按照業(yè)務(wù)違規(guī)行為的性質(zhì)及所造成的嚴重程度，采取口頭警告、書面警告并限期整改、終止合作以及移交行政或司法機關(guān)處理等多種處置措施。
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，在POS機最終的激活入網(wǎng)環(huán)節(jié)中，雖然是代理商與用戶進行的直接聯(lián)系，但支付機構(gòu)在其中也應(yīng)對各級服務(wù)商進行充分的合規(guī)化約束，持續(xù)強化代理商合規(guī)建設(shè)。服務(wù)商出現(xiàn)違規(guī)、惡意競爭的情況，也說明當前支付機構(gòu)在代理商管理方面還存在漏洞，應(yīng)該為此承擔責任。
“不論是支付機構(gòu)默認許可，還是服務(wù)商的自發(fā)舉措，這類將違規(guī)成本轉(zhuǎn)嫁至用戶、擾亂行業(yè)發(fā)展秩序的行為，都是不可取的。”盤和林強調(diào)。
設(shè)立服務(wù)商“準入門檻”
自2011年首批第三方支付牌照發(fā)放以來，支付領(lǐng)域也經(jīng)歷了從無序競爭到有序監(jiān)管的變化。在收單領(lǐng)域，不少支付機構(gòu)依靠服務(wù)商快速擴展業(yè)務(wù)的同時，也因此頻頻遭到用戶投訴甚至領(lǐng)到監(jiān)管罰單。
零壹研究院院長于百程指出，近兩年，支付行業(yè)面臨了從嚴監(jiān)管、懲處違規(guī)、減費讓利的監(jiān)管環(huán)境。支付產(chǎn)業(yè)鏈條中的相關(guān)機構(gòu)競爭壓力加劇，甚至加劇了服務(wù)商惡性競爭的局面。因此，收單機構(gòu)在選擇合作服務(wù)商時，需要設(shè)立一定的“準入門檻”，做好合規(guī)輔導(dǎo)和獎懲機制，避免外包商不規(guī)范展業(yè)并進一步傷害支付機構(gòu)口碑。
王蓬博同樣強調(diào)，支付機構(gòu)應(yīng)該持續(xù)做好服務(wù)商管理工作，嚴格遵守央行要求，包括但不限于不將核心業(yè)務(wù)外包等。
北京商報記者廖蒙
